我行将于9月推出房屋贷款的新政策,

在如此的市场上，本政策的推出对于我们客户经理来说是福是祸真是很难说，因为实在是优化得我都难以接受了！！！

不过至少是个好机会，中介朋友和有贷款需求的客户朋友，抓紧联系起来吧!

先声明：以下政策具体实行方法、细节、时间目前未定，时间理论上说是9月10日，另目前所说方法、细节仅供参考。

1、抵押物房龄一般不超过20年，但内环以内的公寓房以及部分我行规定的街道上的公寓房采用新政策，不受房龄20年限制。

新政策为：贷款期限+抵押物房龄小于等于剩余土地年限，并且贷款期限+借款人年龄小于等于70岁。

例如：内环内一套1970年竣工的公寓住房，土地年限为到2038年（1968年-2038年），有一25岁客户贷款，资信良好，根据新政策，我行可受理该笔贷款并且可以贷款的年限为30年！（看看就夸张。。。）

2、借款人信用情况特指主贷人，主贷人配偶的信用情况不作为本笔贷款判断依据。

3、因信用卡年费欠缴问题、小额500元以下逾期（已还清的）、出国原因造成信用记录发生严重问题的，提供相应证明贷款申请即可不受限制。

4、贷款次数仅以人行信用信息为准。（这条有部分银行一直实施，对于大家的意义在于：人行的数据库是在2003年左右的时候建立的，采用这个数据库的话，之前的贷款记录就都不算了）

5、一手现房和二手房贷款可收件收据放款。并且如果不采用收件收据放款的，只要凭收件收据查询一致后也可放款。

6、外籍人士的就业证明简化，一般只要确实在国内有购房需求的外国人都能贷款了。

7、资产折算方面的，提个最夸张的：
本次抵押物的首付款可以作为资产100%抵扣贷款金额。
举个例子，房价100万，首付30万，贷款70万
贷款70万，每月要还7000的话，按以前政策，收入必须高于14000元
现在首付款可以完全抵扣贷款金额，就是70-30=40万元，按比例每月只要还4000，那收入高于8000元就可以了。

以上例子是贷款7成的，那如果只贷6成呢？5成呢？
那5成算，房价100万，首付50万，贷款50万，根据政策，资产完全可以抵扣贷款金额，那就是连收入证明都不要了。

我非常难以想像这个政策将来会如何实施！！

8、二手房贷款的交易双方为直系亲属关系在交易真实的情况下也可贷款（谁想出来的政策。。。）


太晚了，好累~睡觉了

最后要补充一条优势，我想进来看的中介朋友都是对和我行合作有一定兴趣的或者正在和我行合作的。故要增加一条：

9、我部对于中介的咨询费用相比我行其他行部有极大优势（哈哈，领导终于想通了），有兴趣的中介，可联系我，应该不会失望的（此条请版内宣传，谢谢）。

等额本息还款法和等额本金还款法是现在银行最常用的两种中长期贷款的还款方法。基本的概念大家应该是知道的，但是在各种情况下，到底哪种方式更合算却不是人人都能说清楚的了，本文主要简析一下两种还款方式在正常还款以及提前还贷情况下的一些区别。

首先，概念上：
我们现在所用的等额本息还款法是等额利息优先还款法，其意义是每期应还的金额相同，每期的应还利息按剩余本金重新计算的一种等额还款法。
等额本金还款法是指客户每期偿还等额本金，同时付清本期应付的贷款利息的一种还款方式。
相对于等额本息还款法，等额本金还款法归还本金的速度更快一点，所以采用等额本金还款法的总还款额（包括本金及总利息）一般情况下会比等额本息还款法总还款金额少一些。

其次，试举一例，用数据说明：
一笔房贷，商业贷款10万元，期限20年（2008年1月1日-2027年12月1日），年利率为6.12%，我们分别用等额本息及等额本金还款方式进行试算。
等额本息还款方式：首月月还款金额为723.37元，其中本金213.37元，利息510元，以后每月月还款金额不变，但月还本金逐月增加，月还利息逐月减少。
期末，利息总计为73609.07元，本息合计为173609.07元。
等额本金还款方式：首月月还款金额为926.67元，其中本金416.67元，利息510元，以后每月月还本金不变，月还款金额与月还利息逐月减少。
期末，利息总计为61455.00元，本息合计为161455.00元。
正常还款情况下，两者的差额为173609.07-161455=12154.07元。

正常还款情况，两者的比较：见下表（单位：元）
等额本息还款 等额本金还款
已还金额 所还利息 所还本金 剩余本金 已还金额 所还利息 剩余本金
一月 723.37 510 213.37 99786.63 926.67 510 99583.33
两月 1446.74 1018.91 427.83 99572.17 1851.21 1017.88 99166.67
一年 8680.45 6046.94 2633.51 97366.49 10979.75 5979.75 95000.00
两年 17360.91 11928.12 5432.79 94567.21 21653.50 11653.30 90000.00
三年 26041.36 17633.09 8408.27 91591.73 32021.25 17021.25 85000.00
五年 43402.27 28469.36 14932.91 85067.09 51838.75 26838.75 75000.00
十年 86804.54 51608.76 35195.78 64804.22 96207.50 46027.50 50000.00
十五年 130206.80 67515.80 62691.00 37309.00 132566.25 57566.25 25000.00
二十年 173609.07 73609.07 100000 0 161455.00 61455.00 0
注：1、“已还金额”一栏是指已经归还的本金和利息之和。
2、“所还利息”一栏是指已还金额中的利息部分。
3、等额本金贷款每月所还的本金数相同，该案例中，皆为416.67元。
4、可以看出在正常还款约15年的时候，等额本金还款的已还金额会逐渐少与等额本息还款。

提前还款的情况：见下表（单位：元）
提前还款 等额本息还款 等额本金还款 提前还款差额
已还金额 已还利息 本息合计 已还金额 已还利息 本息合计 
一月 723.37 510 100510.00 926.67 510 100510.00 0
两月 1446.74 1018.91 101018.91 1851.21 1017.88 101017.88 1.03
一年 8680.45 6046.94 106046.94 10979.75 5979.75 105979.75 67.19
两年 17360.91 11928.12 111928.12 21653.50 11653.30 111653.30 274.82
三年 26041.36 17633.09 117633.09 32021.25 17021.25 117021.25 611.84
五年 43402.27 28469.36 128469.36 51838.75 26838.75 126838.75 1630.61
十年 86804.54 51608.76 151608.76 96207.50 46027.50 146027.50 5581.26
十五年 130206.80 67515.80 167515.80 132566.25 57566.25 157566.25 9949.55
二十年 173609.07 73609.07 173609.07 161455.00 61455.00 161455.00 12154.07
注：1、提出提前还款，不考虑违约金以及办理业务时间的因素。
    2、“已还利息”一栏是指当前已经归还的金额中的利息部分之和。
3、“本息合计”一栏是指提前还款，还款金额（包括本金及已还利息）合计。
4、“二十年”一栏是指正常还款的情况。

   同时，我们总结出以下规律：
    1、提前还款差额随正常还款的时间递增。
    2、提前还款差额随贷款数额发生正比例改变。
3、提前还款差额随贷款期限和利率发生一定比例改变。
看了例子以后，大家的感觉肯定是等额本金还款方式比较合算，因为不论是否提前还款或者什么时候提前还款，其本息合计总比等额本息还款方式来的要少。
诚然，从数据上看确实如此，但是可以肯定不可能会有一种绝对合算的还款方式的出现，否则谁会去选择那种不合算的还款方式呢？！原因在哪里，其实是大家忽略了“货币的时间价值”这一概念，简单的说，今天的钱和明天的钱的价值是不一样的。从例子上看，等额本金还款方式始还款的金额要比等额本息还款方式多的多，首月还款金额在案例中分别为926.67元与723.37元，相差200元之多。所以，到底选择哪种方式还款，还是要由客户根据自己情况来作出决定。

中国工商银行住房贷款

客户所需提供资料：

（下家资料）

1.借款人、房屋共有人及其配偶的身份证件、户口簿（全本复印）或户籍证明、结婚证书原件与复印件，（年龄小于18周岁必须提供其出生证明原件及其复印件）

2.主贷人及参贷人的月收入证明（最好能提供工资卡明细或者税单）

3.主贷人的工行存折（推荐）或牡丹借记卡（作为还款账户）

4.借款人、产权人及其配偶的私章

5.若办理公积金贷款还需提供借款人及配偶的公积金账号

6.主贷人若大专学历及以上建议提供毕业证书复印件

7.外地户籍客户要贷足成数需提供暂住证或者居住证原件与复印件

 

（上家资料）

1.产权人及配偶身份证复印件

2.房产证复印件

3.上家首付款收据复印件

4.上家收款人的工行存折或借记卡、贷记卡复印件（作为放款账户）

5.如交易房屋为售后公房、房改房，上家需提供“表一、表二”（本户人员情况表以及职工家庭购买公有住房协议书），需提供表一中同住人及配偶的同意售房承诺书

1、20年内房龄可受理，房子面积大于50平米，总价大于40万元

2、90平米以下的房子最高可以贷8成（组合贷款一般可以贷足，纯商业贷款客户资质非常好），90平米以上最高可贷7成

3、借款人的家庭收入证明需为本次月还款贷款金额及目前已有负债月还款金额的2倍（可提供资产进行抵扣，但原则上家庭月收入一般不得低于本次月还款贷款金额及目前已有负债月还款金额之和）

4、借款人及其配偶需无不良信用记录

5、借款人年龄为18-65周岁，最高贷款年限为（30年—二手房房龄），且借款人年龄+贷款年限≤70（注：借款人年龄可以以参贷人中年龄最小的计算，并不是只以主贷人年龄来计算，从而可以加长贷款年限）

6、客户购买首套房可以享受基准利率下浮15%的优惠利率。

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