近日,盛传央行"将房贷首付提高至40%-50%”的消息，引起各方高度关注和沸沸扬扬的热议。房贷首付提高需要考虑多方面因素，不光要考虑防范金融机构的风险问题，还需要考虑消费者的承受能力。可以看做是银行针对房地产市场开发过热、房价上涨过快的现象，欲制定相应金融政策前试探性的信号，以达到抑制房价、控制信贷规模、缩紧银根、降低风险。个人认为，任何一个宏观调控政策的出台，首先得须考虑多方因素、兼顾各方利益，尤其象增加房贷首付这等事关政府、房企和百姓的大事，一定是慎之又慎，并进行广泛论证。提高房贷首付的政策，短期内不大可能实施。原因有几：
   1、提高首付并不能抑制房价上扬。首先房价居高不下主要是因为土地资源是地方政府收入的主要来源，“招、拍、挂”的结果又使得本来有限的地块炙手可热、地价的飞速上涨，加上中国人口众多的刚性需求。过去两年频出重拳的调控手段效果不大，也不能解决根本问题。而提高首付将减小银行贷款集中度，但对抑制房价作用也不大。其次，房贷收紧，门槛提高,必然导致政策大限前大量的购买者短期恐慌入市,从而推高房价。
    2、个人住房按揭是各家银行争夺的业务和主要的收入来源，竞争激烈，银行不会主动放弃业务。个人住房按揭贷款一直是银行的优质资产，不良贷款率只有千分之几，因此银行不太可能自动提高首付比例，拒客户于门外，而开发商为了尽快销售，也不可能笨到一定要到指定执行新政的国有大银行办按揭，绝对想方设法帮助客户和其他银行自行商定。除非央行有硬性规定，所有银行一刀切。即便国家和央行真的执行强硬政策，地方政府也出于自身区域经济发展或指标等多方考虑，执行力度也会大打折扣。
    3、为促进房地产市场的长期稳定发展，金融机构会加强对开发企业贷款和个人住房贷款资金流向的监控。以牺牲业务和自身利益为代价提高首付并非降低金融风险最好或唯一方式。今年以来，虽然央行6次上调存款准备金率，3次加息，但是我国金融机构的房贷规模依然高速增长。央行近期已不止一次地强调房地产市场风险，在此之前，央行也指出要密切关注国家房地产调控政策和房地产价格走势，因此会加强对房地产企业贷款和个人住房贷款资金流向的监控，以控制房贷风险，促进市场长期稳定。
     4、从政府“安居乐业、居有其屋”的角度，绝大多数普通百姓收入水平本来有限，提高首付更让他们望房兴叹，开发商销售周期会更长。央行几次加息之后，虽然幅度很小，但普通 “房奴”们还是明显感觉压力大了不少，如果再提高首付就更买不起房了，且势必大大加长了开发商的销售周期，变相增加了开发成本。实力不济的开发商破产或被迫退市，形成乱尾或被大财团、大炒家大举收购，其结果就是：银行不良资产加大、市场竞争减少、又多了一个赚取利润的环节，房价继续上涨、存量房增多、老百姓继续“望房兴叹”……，这是谁都不愿意看到的结果，也不是调控的初衷。
     以上说明，提高首付于政府（尤其地方政府）、银行自身、开发商、老百姓以及占国民经济主导地位的房地产市场的繁荣稳定都是利空，况且出台政策一定是以保护群众、打击投机、稳定市场为目的。因此“提高首付”政策出台前不可能不考虑上述因素，短期内不大可能实施，即便以后实施也会象提高房贷利率一样小幅调整。
    对于房产过热、房价上涨过快有泡沫嫌疑的深、沪等一线城市，部分银行采取收紧房贷发放条件也属正常，毕竟控制风险第一嘛，老百姓也可以理解。而对于地处二线城市的武汉，许多银行人士都有相同的观点，认为目前武汉房价与其他地方的房价相比，还是比较理性的，不存在过多的泡沫，因此不会主动紧缩个人房贷业务。
    所传我市部分银行银根收紧，一是由于股市过于火爆，市民投资冲动增加，使得不少抵押贷款流向股市造成放贷风险；二是通过收紧贷款以抑制投机炒房，避免泡沫成分造成的房价上涨。三是由于上半年放贷速度过快，部分银行可能会为控制贷款总额而在下半年严控个人房贷业务，譬如对占购房比例及少的收入不稳定的从业者、刚参加工作不久的年轻人、拥有两处以上房产的个人、个人信誉不好以及销售不好周期过长的一手房、房龄老化地段不佳的二手房、抵押贷款的资金去向不明等，在进行资料审查时更加严格，会适当提高首付比例或减少贷款年限等放款条件。但这并不意味着银行一定会提高首付比例。