看着2006年年末各大媒体争先报道的，外资银行于12月11日正式进入中国市场的消息，一向关注房贷信息的小李对外资银行多品种的房贷产品和良好的服务颇感兴趣，但他不了解目前天津的外资银行何时才能办理房贷业务？

    对于小李的疑问，还远远不能说明外资银行对于今后楼市的影响，而对于大部分资金依靠银行的房地产企业来说、对于楼市来说，面临什么样的冲击、发生什么样的变化、消费者和开发企业应该如何面对等一系列问题才是今后楼市所要面对的问题。

外资银行内地房贷市场尚未开放

    2006年12月11日，中国遵守加入世贸组织承诺，允许外资银行全面进入中国市场。外资银行在政策范围内获得梦寐以求的“国民待遇”——在中国境内经营人民币业务将不再有地域和客户限制。喊了无数次 “狼来了”，这一次狼真的来了。

    据业内人士分析，一直以来，中资银行和外资银行都把个人房贷看成是中国金融市场中一块最大的蛋糕。个人住房贷款不到0.5％的坏账，无疑也是这块蛋糕最诱人之处。为此，各大外资银行于12月11日以后，纷纷有了动静。

    12月11日，汇丰银行在它的中国内地网站上推出了针对非内地居民的个人银行业务，包括多种外币账户、个人按揭贷款、双利贷款等。以个人住房贷款为例，在上海、北京、广州和深圳4个城市中，汇丰列出了可以获得其按揭贷款的70个楼盘的名称；除了汇丰银行，其他各大外资银行也不示弱。花旗银行也推出了针对非内地居民的优质房贷，最高期限为30年，最快仅需要两天就能办完手续；东亚银行的网站称，其对个人的住户贷款最高不超过20万元人民币，最长不超过48个月；而渣打银行则注明只要是18―60岁的非内地居民个人用户，都可以凭身份证或护照申请房屋贷款，最高还款期限为30年。

    虽然以上的外资银行推出的房贷产品琳琅满目，但遗憾的是，它们的住房按揭贷款目前仅提供给外国护照持有者，以及香港、澳门、台湾的永久居民，或者是获得永久海外居留权的中国公民。

    天津某股份制商业银行支行行长对记者表示，外资银行只有注册登记为本地法人之后，内地居民也可以享受到这些便利优质的服务。

    天津财经大学经济学院金融系主任孟昊表示，现在天津的外资银行还不能为本地开发商和个人提供房贷业务，只能对本地居民提供100万的存款业务。谈到外资银行进军房贷市场的时间，孟昊表示，目前外资银行对内地居民全面开放人民币业务这一细则刚刚出台，是外资银行向法人制转变的阶段，也是初级阶段，此时的外资银行无论从本土设置的网点数量还是提交注册成为本地法人的时间上，都需要很长的一段时间真正进入本地房贷市场。

外资银行对内地楼市影响不大

    虽然目前各大外资银行不能给本地居民提供房贷业务，但一些外资银行均表示房贷市场将是他们未来进军本地市场的主要方向。

    某外资银行的一位高层曾对媒体表示，虽然目前仍受到政策方面的限制，但内地巨大的房贷市场始终是其重要目标。

    据业内人士分析，外资银行向内地房贷市场的开放正随着12月11日这天更进一步了。孟昊对此表示肯定，他表示，从原则上说，12月11日以后外资银行是可以向本地居民提供房贷业务，但由于国家对外资银行的监管和把关，体现审慎性的原则，目前外资银行还不能为开发商和个人提供房贷业务。

    未来，针对外资银行希望瓜分内地房贷市场这一意图，是否会给本地的中资银行带来影响？二者间的竞争是否会加剧？而这对津城的楼市又会有何影响？

    业内专家认为，二者会有一定的竞争，这也是国家迟迟不对外资银行开放的原因。而外资银行在风险控制上比较规范，因此如果未来对开发商实行贷款业务，投入量不会小，而大量的资金注入开发商，或许会对房价产生影响，甚至拉动房价的上涨。但他同时表示，外资银行的进入对于楼市的影响并不大，因为政府不主张对开发商提供贷款，但却主张个贷市场，而这对外资银行来说是个机遇。

    同时，某中资银行的高层管理人员也对记者表示，外资银行对楼市的冲击不大，因为目前各大银行都对开发贷持慎重态度，只有九成把握时才可以贷。而且就算外资银行获批可以开发贷，也只能通过信托、基金的方式将资金注入开发商。

    而天津某股份制商业银行支行行长认为，就算外资银行今后能够办理房贷业务，它的竞争优势也并不明显，对中资银行的影响也不大，因为外资银行的房贷产品，中资银行也在借鉴和学习，并且外资银行仍旧要遵守中国银监局对利率的规定，不能有大的调幅。而网点少、对内地市场的经验少、客户少也是阻碍外资银行在内地的发展，也是与中资银行相比的劣势所在。但在技术上，外资银行有一定的竞争优势，以固定利率为例，为了降低风险，一般中资银行只提供5年的固定利率，而外资银行就可以做到10年，这就靠其实力的技术优势，而这种优势又不容易被中资银行复制。尤其是四大国有银行，因其机构庞大、关系复杂，还需要较长的时间改进。

本土消费者应谨慎对待

    一旦外资银行在津注册成为本地法人，便可以向本地开发商和个人提供房贷业务，如此一来，消费者会受到哪些影响？面对如此纷繁的房贷品种，开发商和个人又该如何选择？

    相对而言，在个人贷款领域，外资银行具有更多的优势，例如花旗银行的个人贷款业务，它会根据不同客户的需求和差异来设定还款方式，灵活性强，这也会利于本土房贷品种的发展，从而带动整个楼市。

    但中资银行自不甘落后，面对外资银行“狼来了”，中资银行早从2006年年初就开始有了动作，至今，各家商业银行已频繁推出多种房贷产品，例如，继光大银行率先推出了固定利率房贷之后，深发展的“双周供”、“存抵贷”以及中国银行的“直客式房贷”等相继登场……仅仅一年时间，房贷市场由最初单一的公积金和按揭贷款，到如此繁多的房贷产品问世，而其中最为获利的莫过于消费者。业内人士认为，外资银行在进入内地市场给中资银行带来威胁的同时，也刺激了房贷业务的发展和创新，使消费者有了多种选择的余地。而市民周先生也对此表示肯定，他说，2006年的房贷市场百花齐放，一副繁荣的景象，百姓由被 动接受变为主动选择，而且更加规范了房贷市场的发展，百姓从中获益匪浅。

    对于中资银行频推的房贷产品，表面看来，这只是单纯的营销策略，事实上不只如此。某商业银行房贷部人士曾表示，目前中资银行各种房贷新品频出，除了争抢优质业务之外，一个潜在的因素便是应对年底的银行业开放，在过渡期内尽量抢占市场、笼络客户，甚至有部分商业银行不惜设计出日后可能形成潜在风险的房贷新品，来抢占市场先机。

    而中资银行单纯地依靠金融产品创新来吸引客户，是否能达到效果？一旦外资银行可以实行房贷业务，它与中资银行之间是否会利用利率来争夺客户？孟昊认为，从2005年开始，利率就完全自由浮动，因此，二者之间也很有可能通过降低利率争夺客户，但还是要在国家规定的浮动之内，能不能从中赚取利润就要看银行的经营成本和管理水平了。

    对于今后外资银行进入房贷市场，消费者又该如何选择呢？为此孟昊提出两点建议：第一，学会计算成本。消费者在选择房贷银行时不要一味地看中利率高低，因为利率如果较低，也许会交纳其他的额外费用，例如杂费、服务费等，一般是按照千分之几扣除，总成本核算下来，也未必比其他银行的利率低。第二，要考虑到还款的方便性，最好选择家附近设点的银行，不仅还款便利，还能降低交通成本。