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进入8月份，有关“全国各地商业银行收紧个人房贷发放”的消息和“银监会将要求商业银行将个人房贷首付比例从30%提高到40-50%”的传言满地飘飞、盛嚣尘上。我仔细阅读了各地媒体写手们写的相关报道，总体的感觉是媒体们过于敏感，有些炒作，有个别朋友还未完全弄清来龙去脉，就在那里人云亦云，甚至有些朋友在那里枉自推定、危言耸听。
银行收紧个贷，不应是第一套房提高首付的前奏
是的，上海、浙江、北京、深圳，包括武汉的一些商业银行，的确是在收紧个人房贷，但针对不同的房贷种类，收紧的尺度是不同的，因为个人房贷有商品住房按揭贷款、二手房按揭贷款、个人住房抵押贷款和个人住房信用贷款等四类。
在上海，许多银行提高了两套以上住房按揭贷款的门槛，或将首付提高到40%，或将按揭利率调高到同期基准利率；同时，对于已有多套按揭房产贷款，仍继续申请按揭的客户，如果没房产外的资产担保或抵押，银行不放款。
在浙江，建设银行等一些银行已暂停二手房按揭贷款、冻结个人住房抵押贷款和信用贷款；一些未暂停二手房按揭贷款、未冻结个人住房抵押贷款和信用贷款的银行，且提高了贷款门槛，对房龄超过20年、建筑面积小于50平米的二手房一律停办任何形式的贷款，并压缩抵押贷款和信用贷款的规模。
在北京，银监局严禁商业银行向“四证”不全和自有资金不足35%的项目发放任何形式的贷款，严禁向主体结构未封顶和乡产权项目发放个人住房贷款，严禁违反首付款比例规定发放个人住房贷款。
在深圳，工行、深圳发展、光大等银行收缩了个人房贷放款，自7月初起，个人房贷按揭成数为七成，年数最多10年，同一业主每增加一套按揭房，首付须提高5%，即第二套按揭房首付为三成五，第三套房首付为四成，依此类推。此外，中国银行深圳分行已叫停了二手房个贷，建设银行甚至叫停了一手房按揭贷款。
在武汉，只有建设银行和工商银行的部分网点停办了住房抵押贷款；同时，所有银行都正常受理住房按揭贷款。
从上述几个典型城市的实际情况看，商业银行收紧个人房贷只能解读为是银行规范个人房贷政策，减少自身贷款风险的正常行为，只能说明商业银行对目前住房价格过快上涨已经有了警惕，已开始出手应对可能会对自己带来的不良后果。8月份美国房贷市场危机引起全球股市连续下挫，这给中国商业银行敲了一记紧钟，因为中国商业银行的房贷市场十分庞大，出现危机将会动摇中国经济和社会的根基，所以银行不得不谨慎，不得不收紧房贷。
但商业银行全面收紧个人住房贷款，并不能说明是个人第一套房按揭首付提高的前奏，因为除了深圳建行暂停一手房按揭，深圳光大、工行、发展等银行提高第二套（及以上）住房按揭首付和上海一些银行将第二套（及以上）住房按揭首付提高到40%外，全国没有一家商业银行暂停了个人住房按揭贷款，也没有一家银行对个人第一套房要求首付在30%以上，更没有哪家银行声称将会提高个人第一套住房按揭首付。而且，银监会还时不时出现辟谣，说银监会并没有要求商业银行全面提高个人住房的按揭首付，更没有要求商业银行全面提高个人第一套房的按揭首付。
银行虽收紧房贷，但提高个人第一套房首付仍不可能
综合各类信息，可以肯定的是，提高首付的传闻来自银监会内部高层会议。银监会认为，提高首付，一则可以控制商业银行的信贷规模，二则可以预防房价大幅上涨带来的金融风险。可以预见，商业银行酌情提高首付比例是即将出台的措施，但银行主要是出至自己预防风险的考虑，目前房价涨得实在太快了，若仍按七成贷款，贷款额可能超出房产真实价值，一旦房价降下来，银行风险很大。
虽然商业银行没有必要考虑提高首付对房地产市场调控的负面影响，但银监会必须要考虑的。因为一旦将个人第一套房首付提高到40%或以上，在房价依然高企的情况下，许多刚性需求将被打压，剩下的需求将大多是投资性需求，在土地供给和商品房供给依然偏紧的情况下，房价仍然降不下来。说不定，在投资性需求的单一作用下，房价反而会以更快的速度上涨，更何况，刚性需求受阻在未来还将会形成更大规模的积压需求。所以，将个人第一套房的首付提高到40-50%，可能性很小，也不是很实际。
其实，早在06年的年底，针对个人房贷，银监会就已通过官方网站发出通知，要求各商业银行要积极开展个人首套自住房贷款，稳妥发展二手房贷款市场；首付款比例应当依据借款人还贷风险确定，不宜“一刀切”。 这说明，出于保护刚性需求的需要，强行全面提高首付的可能性不大，即便调整，也会针对不同的置业次数、面积、价格等做不同的处理。
提高个人第二套以上住房首付，才将会是第一记绝杀
银监会想提高首付，主要的目的是抑制投资性购房或打击投机性购房，所以这次宏观调控，对投资性购房，即购买第二套或以上住房首付提高到40-50%，将是既定的政策。而且还会针对“购买第二套或以上住房首付提高到40-50%”在实际执行过程可能出现的一些商业银行网点的理解偏差和投资客的规避出台极其详尽、严厉的应对措施，打击投资性客户借用亲戚朋友的名字冒充第一次购房，以及打击一些商业银行网点出于对经营业绩的考虑，对投资性客户的假冒行为睁一只眼闭一只眼。
此外，对二手房的个人房贷采取更严酷的措施，也将是提高个人第二套住房首付的补充措施。8月初，在浙江和深圳，建设银行、中国银行等一些银行暂停二手房按揭贷款，冻结二手房抵押贷款和信用贷款，以及一些银行对房龄超过20年、建筑面积小于50平米的二手房一律停办任何形式的贷款，这些都是明显的前奏。
不可否认，限制二手房个贷，除了商业银行本身出于降低金融风险外，还有直接截断炒房人将所购住房迅速变现的作用，从而抑制愈演愈烈的炒房。但银行会不会像对待一手房那样，对二手房个贷也不搞一刀切呢？对像浙江、深圳、广州等炒房一直十分猖獗的城市，收紧二手房个贷，不给炒房者帮大忙；对一些买不起一手房、只能买二手房的首次买房人和房龄超过20年、建筑面积小于50平米的二手房放宽按揭个贷呢？我想因为银行普遍嫌贫济富，因为因为二手房缺乏像一手房那样庞大的利益集团，对二手房按揭个贷也不搞一到切的可能性比较小,即使有,门槛还是会很高。
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