一．什么是个人住房公积金：
住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外资投资企业等企业为其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金应用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。住房公积金的管理实行住房委员会决策，住房公积金管理中心运作，建设银行专户存储，财政监督的原则。
个人的普通公积金账户内的金额包含二部分：1、单位为职工缴存的住房公积金，金额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金月缴存7％计算。2、本人缴存的住房公积金，金额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金月缴存7％计算。
注：有些效益好的企业还会替职工缴存补充公积金，使用同普通公积金。
二．申请上海市住房公积金贷款应具备的条件：
1、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
2、即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。
3、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
4、贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。
5、住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。职工购买使用权住房的，不能申请住房公积金贷款。
6、住房公积金贷款申请人应当有相当于购买住房价格的20％或以上的自筹资金（一手房不少于20%；二手房不少于30%）；
7、住房公积金贷款申请人应同意办理贷款担保。
三．贷款额度和年限：
1、贷款额度根据贷款人身份证号、公积金号、补充公积金账号查询（电话：95001666）或自行登录上海市住房公积金网：www.shgjj.com网站注册后查询。
2、最高额度40万元，有补充公积金的最高可贷50万元（指购买第一套自住住房的本市职工）；
注：①、有二个人及以上参与贷款的家庭：首先分别计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度，每个人的基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万；然后将所有借款人的基本公积金可贷款额度累加，合计不超过40万，补充公积金可贷款额度累加，合计不超过10万元。一户家庭总贷款额度不超过50万元。
②、只有一个人参与贷款的家庭：仍按现有计算规则，基本公积金可贷款额度不超过20万元，补充公积金可贷款额度不超过10万。总计不超过30万元。
3、最长贷款年限（一手房30年、二手房15年）；
注：有些银行将5年以内的次新房视同一手房办理，如目前我们合作的浦发银行。
4、申请公积金贷款男性主贷款人年龄和贷款年限之和小于等于65岁，女性主贷款人年龄和贷款年限之和小于等于60岁。
四．公积金贷款由上海住房置业担保公司提供担保：
1、担保公司在还款期内提供三项保障权利：a抵押物全部毁损债务承担b意外事故债务免除 c生活特困违约金承担
2、每万元贷款担保费速算表
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贷款年限 |
担保费 |
贷款年限 |
担保费 |
贷款年限 |
担保费 |
|
1 |
9.9 |
6 |
35.3 |
11 |
60.2 |
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2 |
14.7 |
7 |
40.2 |
12 |
65.4 |
|
3 |
19.7 |
8 |
45.5 |
13 |
70.7 |
|
4 |
24.7 |
9 |
50.4 |
14 |
76 |
|
5 |
29.7 |
10 |
54.9 |
15 |
81.2 |
注：担保费＝贷款额?速算额（不同年限）担保费精确到角，角以下舍去。
五．住房公积金个人购房贷款的利率是多少：
从2007年9月15日起，提高住房公积金个人购房贷款利率，5年（含）以下贷款由现行年利率4.59％调整为4.77％；5年以上贷款由现行年利率5.04％调整为5.22％。
六．住房公积金个贷还款方式在还款期内是否可以变更：
不可以。根据《上海市住房公积金个人购房贷款管理办法实施细则》规定，借款人应当在等额本息还款方式和等额本金还款方式中选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。
七．公积金贷款及冲还款原则：
1. 申请公积金贷款时虽然可以以一个人名义申请，但夫妻之间公积金是捆绑的，公积金有参贷关系者在未还清前不能再次办理个人公积金贷款。
2. 公积金已有参贷关系者在未还清前，不能再次办理个人公积金贷款。
3. 夫妻关系、直接血缘关系公积金可以冲还已贷公积金房款。
八．公积金冲还贷方式和办理时间：
1. 夫妻可以冲还、直接血缘关系可以冲还。
2. 女方与公婆不可以冲还，男方与岳父母不可以冲还。
3. 公积金管理中心在每年的4月或9月办理一次，有下列几种冲还款方式：
a、一次性还款法（俗称年冲）b、停还若干月（俗称月冲） c、逐月还款法（平时还款）
4. 公积金还款方式：
a.月等额本息还款（每月以相等的还款额偿还贷款本息）
b.月等额本金还款（每月还款额中本金部分不变，利息部分逐月递减）
九．申请公积金贷款需提供的资料（二手房）：
1. 申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证、私章、户口本原件及复印件（如果是未成年人需提供独生子女证或出生证明）
2. 申请人的婚姻证明（户口本中注明配偶的可略）
3. 申请人、配偶、共同借款人的公积金账号
4. 申请人建设银行储蓄存折原件（软卡）及复印件（目前有些区已经不是建设银行）
5. 申请人首付款收据的原件及复印件（首付款二手房不低于房价的30％）
6. 上家房地产权证的原件及复印件
7. 买卖合同原件
8. 房产评估报告（贷款总额超过房价的50％（含50％）要求评估）
9. 上家产权人的身份证复印件。
十．公积金贷款费用：
1. 贷款手续费400元/件（物价局规定可以收取）。
2.担保费（见担保费收费标准）
3.评估费 按房屋评估价0.1%计收（贷款额是房价的五成以上需评估）
十一．公积金贷款操作流程：
1. 签订房地产买卖合同一天
2. 公积金查询及房产评估一个工作日
3. 签订借款合同及审批4个工作日
4. 主贷人及配偶、产权共有人都需到场签订贷款合同（担保费、评估费需缴现金）
十二．纯公积金贷款受理地点及注意事项：
1. 房屋所在地的区房地产交易中心设专柜受理纯公积金贷款（双休日除外）
2. 主贷人及配偶、产权共有人到场带好私章、身份证、户口本、婚姻证明（以上皆是原件）签订贷款合同（担保费、评估费需缴现金）
3. 纯公积金贷款必须办理资金监管、网上交易、贷款中心出具一张证明需上家到指定建设银行办理收款存折（软卡）。建设银行还出具房屋交易收款帐户确认授权书，交易当天带来才能交易（长宁区交易中心代办理）
4. 上下家网上交易后约二十个工作日（交易中心受理员电话通知）上家确认房款，下家取产权证。
5. 不足一年不可以提前还贷，满一年后不需要收取违约金，提前还贷必须提前一个月向贷款银行提出申请，一年只有一次提前还款机会，同时还款额必须为月还款额的6倍以上。
十三．是否可以使用上海公积金还外地房贷？ 是否可以提取？
目前政策规定，不能使用上海的公积金冲还外省市的房贷。如果您与上海单位解除劳动关系的话，您可凭户籍证明原件、身份证原件、离职证明、公积金提取证明和提取申请表（至现公积金所属单位开具），至各区、县的建行支行办理公积金销户提取手续。
十四．同一套房子的同一笔组合贷款中，提取还贷的公积金余额是否可以用于归还借款人的商业贷款：
可以。同一套房子的同一笔组合贷款中，采用一次性还款法和停还若干月还款法的借款人，在其全部公积金贷款本息还清以后，可用其提取的公积金余额归还其商业贷款；采用逐月还款法的借款人，在其当月公积金贷款本息还清以后，可用其公积金余额归还其当月的商业贷款本息。
十五．职工在哪些情况下可以提取住房公积金：
（1）在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房时。
（2）在离休、退休或到达离休、退休年龄时。
（3）完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系时。
（4）户口迁出本市或者出境定居时。
（5）非沪籍职工调离上海时。
（6）职工偿还购房贷款本息时，可以提取住房公积金储存余额抵冲。
其中（2）、（3）、（4）、（5）情形，职工提取本人住房公积金应以销户形式全额提取，所提取的金额为职工私人所有。另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金账户中的储存余额，职工的住房公积金账户同时作销户处理。
