近日，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》再一次掀起公众对信用卡从未降温的讨论，而信用卡的“收费陷阱”又一次引起公众和媒体热议。

●严防信用卡“利滚利”
李先生称，自己每个月大概有3000元的刷卡记录，并申请了信用卡自助最低还款，每月仅从借记卡账户中扣除最低还款额，一般为消费金额的10％。年初，他几次接到银行信用卡中心的催款电话，称其去年账户累计欠息800元之多。李先生不禁奇怪自己每个月都按时还最低还款额，怎么会产生如此高的利息？银行解释说“只要有一次不全额还款，就会按照消费全额收取每天万分之五的利息”，李先生长期还款不足额，所以导致“利滚利”。
800元欠息可能是由利息、滞纳金、复利三部分组成。据统计，各行的利息都按照当期消费账单全额的万分之五计算，并从刷卡消费的第二天开始计息。
如果消费金额为3000元，即使已还300元最低还款额，计息的基数仍是3000元。除全额罚息外，另外一种是按未还款计息，目前仅有工行一家银行采用，此时只收取未还款部分的利息。此外，招行、建行、民生规定10元以内未偿还的透支额可视作还清，不再全额罚息。
不同银行的分期付款手续费存在差异。有的不区分还款期数，逐期收取固定比例的手续费。有的区分期数，期数越多，手续费比例越高。一般分3、6、12期，手续费也从0.6％到7.2％不等。
若持卡人到期忘记还款或不足最低还款额，除收取利息外，还将额外支付一笔滞纳金，一般为最低还款额未还清部分的5％。假设最低还款额为300元，当月只还款100元，则将按200元的5％收取滞纳金，但除浦发银行外，多家银行还设定了最低收取标准。
每月账单会显示罚息。当月罚息按日单利计算。一般每月还款都优先偿还利息和费用，如果次月利息仍未归还，则按月计算复利，因此一旦产生罚息后又忘记还款，利滚利带来的罚息将令人瞠目。而银行账单未及时传送将会给还款人带来更大麻烦。假如李先生7月7日消费金额3000元，8月1日到期支付最低还款额为300元，如果使用招行信用卡，李先生下期账单（8月13日）的循环利息为3000元×0.05%×24天（7月7日至8月1日）+2700元×0.05%×12（8月1日至8月13日）=52.2元。这是全额罚息的计算方式。
按照未清偿部分罚息，如果李先生使用工行信用卡，则下期账单的循环利息为2700元×0.05%×36天=48.6元，可节省利息3.6元。
张先生昨日给本报打来电话说，自己已经在上月按照最低还款额度还款了，这月却收到银行高额利息账单，这究竟是怎么回事？

从银行了解到，一般信用卡在最初申请的时候，在还款方式方面可以选择全额还款和最低还款两种方式，二者有很大区别。例如：如果选择全额还款，假设消费1000元后，一旦免息期到了之后，持卡人必须将1000元一次性还清，否则将产生相应的利息和滞纳金；而如果选择最低还款，那么在消费完之后，只需要按照最低还款额还款，不会产生滞纳金，同时也不会对自己的信用产生影响。据了解，一般银行信用卡的最低还款额为消费额度的10%，部分银行为5%，也就是说最低只需要还款100元或者50元。业内人士称，不产生滞纳金并不意味着没有利息。张先生就是在信用卡透支8000多元之后，只还了最低还款额800多元，在第二月便收到了高达200多元的利息账单。

银行人士介绍, 如果过了免息期，消费者又只还了最低还款额，则将有利息产生，如果持卡人连最低还款额也未还上，那么还将为此支付滞纳金。
据了解，信用卡的利息一般都比较高，并且在计息的时候是按照消费总额进行统计，并不会将已经还款的最低还款额排除在外。
●四点关注信用卡潜伏风险
差一分钱也要支付全部贷款利息
持卡人在免息还款期全额偿还不需支付利息。若是部分偿还透支款项，在银行规定的最低还款额前提下，目前有两种计息方式。第一种是只要持卡人有1分钱在还款期内没有还，就不能享有免息待遇。另一种是只需支付欠款部分的利息。
透支超额支付惊人利息
持卡人在享受信用卡透支免息还款的实惠之时，切记不要超过银行批准的信用额度，超额部分将不会享受免息还款待遇，从而要支付意想不到的透支利息。
算清免息还款期
一般免息还款期有三个因素：刷卡消费日、银行对账单日和指定还款日。比如，银行的对账单日为每月5日、指定还款日为每月23日，若客户每月消费一次，在7月4日消费2000元，免息还款期就是7月4日到23日，为20天；如果7月5日消费，则免息还款期就是7月5日到下月23日，高达49天。所以重要的一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对账单日与还款日之间的天数。
提现无免息期待遇，当天计息
信用卡提现是要支付利息的，并不享受免息还款期待遇，且计息是从提现透支日开始。这些规定一般在各行的信用卡使用注意事项中都会写明。