社区银行概念在国内银行业方兴未艾,由于美国社区银行经营由来已久，本文以美国为例，剖析社区银行经营特点，为国内引入这一经营模式提供借鉴。

    美国社区银行发展状况

    根据美国独立社区银行家协会的定义，社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行，资产额介于两百万到数十亿美元之间。
    据2004年末的统计，目前美国拥有包括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8000多家，在全美境内共开设了4.3万个营业网点，平均每家社区银行有5个分支机构，其中80%以上的网点分布在城市郊区和农村地区。尽管因为并购等因素，美国的银行总数逐年下降，但是每年新成立的社区银行数量仍蔚为可观。
    从经营效益来看，银行资产收益率和股本回报率与资产规模的大小呈正相关关系。但实际上中小银行的经营非常稳健，不仅各项收益指标与大银行差距有限，其平均核心资本充足率显著高于大银行。

     社区银行经营特征

    与大中型银行机构相比，社区银行具有五点鲜明的经营特征。
    在产品和服务方面，社区银行提供品种丰富的零售银行产品和服务，通常只收极少或不收交易费。据2001年所作的统计，美国小银行在支票账户、其他储蓄性服务等业务的收费上，平均比大型跨州银行机构低15%。
    在目标市场方面，社区银行主要服务周边的家庭、企业和农户,而大银行则倾向于服务大型集团客户。
    在资金吸纳与运用方面，社区银行的资金来源地和投放地是同一个地区；而大型银行可以在全国范围内调动和配给资金。
    在客户关系维护方面，社区银行的中高层管理人员经常主动与客户直接接触，员工与社区居民打成一片，广泛融入社区内各项事务；而大银行的CEO们通常都身处远离客户的办公室里，职员也往往只是公事公办。
    在贷款审批方面，社区银行具有地缘优势，对相关信息的获取更为便捷、直接，一般会综合考虑借款人的性格、品质、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化因素；而大银行通常实行集中审贷，根据一些非个性化的材料，如信用记录和财务数据等，做出是否批准贷款的判断，这样更易产生信息不对称问题。

    对我国银行业的启示

    引入社区银行经营模式恰逢其时。我国银行业金融机构体系中，四大国有银行目前的工作重点是改制、引资、上市，在确保降低不良贷款率的压力下，四大行全面撤并基层网点；全国性股份制商业银行主要是在经济发达地区和城市设立网点；大量地区性金融机构经营水平参差不齐，尤其是全国3万多家城信社、农信社，总体来说风险状况比较突出，人才不足，服务手段单一落后。由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。在这样的情况下，积极引入社区银行这种有效服务中小企业和大众的经营模式可谓恰逢其时。
     推广社区银行可通过两种方式。一是推动小型金融机构向社区银行转变。针对大中型商业银行留下的市场空白，城信社、农信社，及部分资产规模较小的城商行、农商行，应准确定位，合理细分市场，在贷款条件、利率定价、担保机制等方面进行制度创新，完善风险内控机制和服务功能，有针对性地提供差异化、个性化的金融产品和服务，满足广大中小企业和居民的金融服务需求，树立在地区市场中的品牌，使我国真正形成分层次、全方位的银行服务体系。
    二是大中型商业银行可部分引入社区银行经营模式。中高端市场由于风险小、利润高而成为各大银行角逐的焦点，但同时也会摊薄盈利，造成“垒大户”现象，增大信贷风险。另一方面，中小企业资源丰富，个人理财需求日益增强，这些都是不容忽视的市场空间，有利于银行调整信贷结构，降低信贷集中度，形成新的利润增长点。因此，大中型银行应因地制宜，选择部分处在经济欠发达地区以及中小客户聚集区域的支行网点，引入社区银行经营机制，通过与地区客户的良好互动，来争取这一块潜力巨大、稳固的市场。

作者：熊利平 　　文章来源：北京银行研究规划部