2007年的五次加息，只是一次次勒紧了购房者的神经，2008年1月1日起，银行房贷利率将按新的银行贷款利率正式执行，按揭买房者也将面临一次性消化五次加息增加的负担。这对贷款购房人来说确实承受着不小的经济负担和心理压力。许多“房奴”开始考虑提前还贷。
还贷压力显现
小骆去年在吴中区买了一套小户型的房子，按揭30万元、20年期。今年3月18日、5月19日、7月21日、8月22日、9月15日，经过央行接连5次加息，五年期以上贷款基准利率由去年底的6.84%上调至最新的7.83%，0.85折的优惠利率也从5.814%上调至6.656%，贷款利率的不断提高着实让小骆感到了不小的压力。小骆自己算了一笔账，30万元、20年期限的按揭贷款，按照等额本息方式还款，5次加息之前，他的月供为2117.23元。加息后，利率涨至6.656％，月供为2264.36元，每个月还贷增加了147.13元，这就意味着，从明年1月1日起，小骆每年要多还银行1765.56元。
今年以来，央行5次加息，5年期以上的贷款利率从6.84%（房贷优惠利率5.81%），上调至7.83%(房贷优惠利率6.66%)。由于房贷利率一般都是一年调整一次，从明年的1月1日起，五次加息的负担将一次性压向早前已经办理了按揭的购房者，还贷压力可想而知。如果房贷总额达到50万元，月供将增加300多元。
而刚刚公布的11月CPI同比涨6.9%，创11年新高，再次使加息预期扑面而来。面对即将增加的还贷压力，记者从苏州的多家银行了解到，从11月初起，到苏城各大商业银行办理提前还贷手续的市民有升温的苗头，前来咨询提前办理还贷的按揭买房者也开始增加。
前来提前还贷的主要有两类人群，一是受加息的影响，为避免明年每月的按揭增加，选择在年底申请提前还贷的购房者；二是因为最近股市震荡加剧，有不少市民考虑周全，从股市里撤出资金把房贷提前还掉。
专家支招
采访中，记者了解到，买房人当中，有相当一部分虽然选择了办理时限较长的贷款产品，但还是打算在家庭经济情况允许下，选择提前还款。
吴中沃德财富服务中心理财经理吕伟指出，提前还贷方式有多种也有利有弊，适合不同的房贷人。借款人选择部分提前还款，如果要多节省利息，可选择缩短期限，期限越短，利息支出越少，但月供就会越多。而如果选择还款期限不变，则利息支出最多，但月供负担最轻。
另一方面，提前全部还贷可最大程度地节省日后将要支付的利息，但对于多数家庭来说，提前全部还款往往意味着短时间内过多的资金支出，需要很强的资金实力，所以大多数家庭通常会选择部分提前还款。
在部分提前还款时，选择每月还款额不变，还款期限缩短的方式既能节省利息支出，又不会过多增加还款压力，是适合多数房贷人的一种方式。选择还款期限不变，每月还款额减少能减少月供负担，但节省利息程度较低。选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短则结合了前两种方式的"优点"，既能适当节省利息，月供的压力相对也能控制。对于手头没有较多资金，但收入增长较快的房贷人来说，则可以选择剩余贷款保持不变，还款期限缩短的方式来提前还款，也能达到节省利息的目的。
在众多房贷产品当中，最为主流的仍是等额本金和等额本息两种还款法。以尚余贷款本金35万元，剩余期限16年，提前还款10万元为例，如果选择等额本息还款法，那么提前还款前的利息总额为188463元，提前还款后利息总额为134617元，可节省利息53846元；如果选择等额本金还款法，提前还款前的利息总额为163640元，提前还款后利息总额为116886元，可节省利息46754元；不过其利息总额仍比等额本息少17731元。可见，虽然提前还贷对于选择等额本息还款法的贷款人来说能节省更多利息，但从整体来讲，依然是等额本金还款法能够节省更多的利息支出。
用公积金“年冲”还贷
相较之商业贷款利率，公积金的贷款利率较低，央行5次加息后，5年以上公积金的贷款利率为5.22%，比5年以上商业贷款利率的7.83%低了2.61个百分点。因此，选择公积金还贷明显更为合算。
如果购房者账户中公积金数额较多，除了选择“月冲”外，还可选择以“年冲”的方式来一次性减少贷款本金。苏州市住房公积金管理中心资金管理科蒋学惠科长表示，苏州住房公积金处规定，个人住房公积金不仅可以按月提取，也可以以一年两次的方式进行提取。这样，购房者也可以以一年提取两次或一次提取的方式进行“年冲”，用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金，因此如果购房者公积金账户中数额较大，那么选择“年冲”所支付的总贷款利息要少于“月冲”。
例如，每月公积金贷款还款2100元、商业贷款还款2000元。若提取公积金2万元，归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息后，剩余金额15900元可一次性冲还住房公积金贷款本金。冲贷后，借款人可根据实际情况再选择月还款额不变、缩短原还款期限等方式进行还贷。
量力而行莫跟风
并不是所有人都适合提前还贷，部分购房者因为加息预期而急于提前还贷的行为，贷款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌。提前还贷到底能不能省钱，提前还贷划不划算？对此，理财人士有着自己的见解。
提前还贷，可以少付利息，"无债一身轻"，但是损失了将这笔还贷资金投资于"更赚钱的地方"的机会。不提前还贷，加重了利息负担，但赢得了机会成本。因此，提前还贷和不提前还贷，最重要的一点是要根据自身的实际情况来进行应对，而不是盲目选择。
"提前还贷可以少付利息，但会失去投资稳定渠道获得更好收益的机会。"华夏银行个人业务部贷款审批人陈玕称。对于有投资渠道，并且投资收益高于银行利息的房贷人来说， 在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多，如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。
年轻人面临着工作不稳定、下一代出生、赡养老人等个人实际情况，对自己的生活预期更要仔细考虑，要备足家庭支出以面对不同情况。如果资金宽裕，又没有明确的投资渠道的，可考虑提前还贷，如果是靠向父母亲朋借钱还款，那就并不可取，因为动用应急资金甚至父母的钱来还贷不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险；如果有合理的理财规划，在股市、基金等其他投资品种上能够取得更高收益的，只要能保持投资收益大于贷款利率的水平，可以不考虑提前还贷。
另一类还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，如果房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。
"国家宏观调控力度一直在加大，银根在不段紧缩。一旦把所有的钱用于提前还贷了，明年再需要向银行借款，也许就很困难了。" 理财经理吕伟如此认为。
TIPS：提前还贷流程
1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。
2、向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。
3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。
4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。
5、提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。
